你是否把钱都放在e-Wallet（电子钱包）里？

在电子钱包越来越方便的时代，不少人会习惯性把钱放在电子钱包里，除了方便消费之外，很多消费者会误把电子钱包当做“银行”来存款。

对此，大马存款保险机构（PIDM）澄清，电子钱包余额并非银行存款，不享有PIDM的“自动直接保障”！

PIDM日前发布消费者调查显示，有一部分的人普遍误认为存放在电子钱包中的资金与银行存款一样，均受到PIDM的保障。事实上，电子钱包的余额与银行存款在法律性质及监管框架上存在明显差异！

虽然电子钱包的使用方式和银行账户很相似，同样可以充值、查看余额、转账和付款，但两者在本质上并不一样。

• 电子钱包：主要是支付工具，用于日常消费和资金转付
• 银行账户：属于存款产品，主要用于储蓄与资金管理

PIDM表示，“由于绝大多数的电子钱包服务商并非银行机构，也不是PIDM的成员，因此存放在电子钱包内的余额，不会自动被视为受PIDM保障的银行存款。”尽管没有PIDM的直接保障，电子钱包的资金并非毫无安全防线，因其属于国家银行管辖的“电子货币”（e-money）。

根据国家银行规定，电子钱包发行人必须把用户资金存放在持牌银行的信托账户，并与公司营运资金分开管理，避免资金被挪作其他用途。简单来说，用户在手机里看到的余额，本质上是对使用者对电子钱包发行人的债权，而真正的资金则集中存放在银行的信托账户中，因此与个人银行存款在法律性质上并不相同。

此外，在特定情况下，电子钱包余额仍可获得PIDM的间接保障，若服务商的信托帐户开设于PIDM成员银行，且符合“合格存款”条件，PIDM可依据“对应至受益人”（beneficiary-based）原则计算保障额度。

“只要记录完整合规，用户理论上最高仍可享有25万令吉的保障。然而，这并非自动生效，最终取决于资金结构是否符合严谨条件。”

PIDM表示，“万一电子钱包服务商陷入财务危机或遭清盘，只要服务商依法将资金隔离于信托帐户中，这些资金便不会被视为公司资产。清盘师将依循相关法规与信托安排，将全数资金归还给用户。”

什么是大马存款保险机构（PIDM）？

PIDM在保护金融消费者方面发挥着至关重要的作用。PIDM成立的目的是增强公众对金融体系的信心，并贡献于金融体系的稳定性。而PIDM的职责是为了保障存款人在发生银行倒闭事件时免受损失，并仍然可以继续获取受保的存款，而合格存款的保障金额为最高25万令吉无论是个人储户还是企业客户，他们的存款在银行遇到困境时能得到一定的保障。

PIDM相关成员银行包括商业银行、伊斯兰银行、数字银行，以及在马来西亚营运的外资银行。换句话说，PIDM保障的核心对象是“银行存款”。